असुरक्षित कर्ज देण्याच्या वाढत्या प्रवृत्तीला आळा घालण्यासाठी धोरणात्मक पाऊल म्हणून, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने अलीकडेच ग्राहक कर्जासाठी कठोर नियम लागू केले आहेत. ग्राहक पत क्षेत्रातील काही घटकांच्या झपाट्याने विस्ताराबाबत मध्यवर्ती बँकेच्या वाढत्या चिंतेच्या पार्श्वभूमीवर हा विकास झाला आहे.
Table of contents [Show]
नेमका काय बदल झाला आहे समजून घेणे
RBI ने व्यावसायिक बँकांसाठी ग्राहक क्रेडिट असुरक्षीतताशी संबंधित जोखीम वजनात २५% वाढ करणे अनिवार्य केले आहे आणि ते १२५% वर आणले आहे. असुरक्षित कर्जाशी संबंधित वाढलेल्या जोखमींविरूद्ध वित्तीय संस्थांना मजबूत करणे हा या उपायाचा उद्देश आहे. विशेष म्हणजे या समायोजनामध्ये गृहकर्ज, शैक्षणिक कर्ज, वाहन कर्ज आणि सोने आणि सोन्याच्या दागिन्यांकडून सुरक्षित केलेली कर्जे वगळून वैयक्तिक कर्जे समाविष्ट आहेत.
जोखीम वजनाचे महत्त्व
विशिष्ट कर्ज विभागांशी संबंधित क्रेडिट जोखीम कव्हर करण्यासाठी भांडवली सावकारांनी बाजूला ठेवणे आवश्यक आहे हे निर्धारित करण्यात जोखीम वजन महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावते. जोखीम वेटेज जितके जास्त असेल तितके जास्त भांडवल सावकारांकडून आरक्षित करणे व अधिक मजबूत आर्थिक स्थिती सुनिश्चित करणे आवश्यक आहे.
असुरक्षित कर्जामध्ये अभूतपूर्व वाढ.
निकष कडक करण्याचा निर्णय असुरक्षित कर्जामध्ये २३% क्रेडिट वाढीमुळे झाला आहे ज्याने देशाच्या १२-१४% च्या सरासरी पत वाढीला मागे टाकले आहे. गेल्या वर्षी अंदाजे १५% च्या एकूण बँक क्रेडिट वाढीशी तुलना केली तरीही असुरक्षित कर्जे ही एक आउटलायर म्हणून उदयास आली आहे.
RBI चे दक्षतेचे आवाहन
RBI गव्हर्नर शक्तीकांत दास यांनी बँका आणि बिगर बँकिंग वित्तीय कंपन्यांनी (NBFCs) त्यांच्या अंतर्गत पाळत ठेवण्याची यंत्रणा वाढविण्याच्या गरजेवर भर दिला. ६ ऑक्टोबर २०२३ रोजी दिलेल्या निवेदनात त्यांनी मजबूत जोखीम व्यवस्थापन आणि मजबूत मानकांच्या महत्त्वावर भर दिला. मध्यवर्ती बँक वित्तीय संस्थांना संभाव्य जोखीम त्वरीत संबोधित करण्यासाठी आणि त्यांच्या सर्वोत्तम हितासाठी संरक्षण संस्था स्थापन करण्याचे आवाहन करत आहे.
NBFCs आणि क्रेडिट कार्ड प्राप्यांसाठी जोखीम वजनात बदल.
RBI ने NBFCs साठी रिटेल कर्ज म्हणून वर्गीकृत केलेल्या जोखीम वेटेजमध्ये देखील सुधारणा केली आहे जी आता पूर्वीच्या १००% वरून १२५% वर सेट केली आहे. त्याचप्रमाणे, अनुसूचित व्यावसायिक बँकांच्या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करण्यायोग्यांना १२५% वरून १५०% च्या वाढीव जोखमीचा सामना करावा लागतो. या समायोजनाचा उद्देश या विभागांशी संबंधित जोखीम कमी करणे आहे.
अनिवार्य पुनरावलोकन आणि मर्यादा.
नियमन केलेल्या संस्थांना (REs) ग्राहक कर्जासाठी त्यांच्या विद्यमान क्षेत्रीय असुरक्षित मर्यादांचे पुनरावलोकन करण्याचे निर्देश दिले आहेत. रिझव्‍‌र्ह बँकेने ग्राहक क्रेडिट अंतर्गत विविध उपखंडांसाठी बोर्ड-मंजूर मर्यादा स्थापन करणे अनिवार्य केले आहे जो जोखीम व्यवस्थापनासाठी सक्रिय दृष्टिकोन दर्शवितो.
असुरक्षित ग्राहक क्रेडिट असुरक्षिततेसाठी सावध दृष्टीकोन.
विवेकबुद्धी प्रस्थापित करण्यासाठी REs ला आता सर्व असुरक्षित ग्राहक क्रेडिट असुरक्षिततेसाठी मर्यादा विहित करणे आवश्यक आहे. घसारायोग्य जंगम मालमत्तेवरील top-up कर्जे क्रेडिट मूल्यांकनाच्या उद्देशाने असुरक्षित कर्ज म्हणून गणली जातील ज्यामुळे सावध दृष्टिकोन आणखी मजबूत होईल.
RBI निकष घट्ट करण्यासाठी निर्णायक पावले उचलत असल्याने आर्थिक परिदृश्य सेट केले आहे जे विवेकपूर्ण कर्ज देण्याच्या पद्धतींना प्राधान्य देते. या निर्णयाचा उद्देश केवळ वित्तीय संस्थांच्या स्थिरतेचे रक्षण करणे नाही तर असुरक्षित कर्ज देण्याच्या ट्रेंडमध्ये वाढ होत असताना जबाबदार कर्ज देण्याचे वातावरण निर्माण करणे हा आहे.
